دخلت سوق شهادات الادخار في البنوك المصرية مرحلة جديدة من المنافسة خلال نوفمبر 2026، بعد قرار البنك المركزي المصري رفع أسعار الفائدة بنسبة 1%، وما تبعه من تحركات في أسعار العائد على الأوعية الادخارية لدى عدد من البنوك، سواء الشهادات ثابتة العائد أو المتغيرة.
وكان البنك الأهلي المصري وبنك مصر في مقدمة البنوك التي أعلنت تحريك أسعار العائد على الشهادات الثلاثية ذات العائد الثابت، بزيادة بلغت 1%، لترتفع إلى 18.75% سنويًا بدورية صرف شهرية، و18.85% بدورية صرف ربع سنوية، اعتبارًا من الأحد 8 نوفمبر 2026.
وفي المقابل، ارتفعت أسعار العائد على عدد من الشهادات متغيرة العائد إلى مستويات تصل إلى 20.50% سنويًا، ما يفتح باب المنافسة مجددًا بين البنوك لجذب مدخرات العملاء، ويطرح تساؤلات حول أفضل شهادة يمكن الاستثمار فيها خلال الفترة الحالية.
وتستعرض «بنوك القمة» في هذا التقرير خريطة أبرز شهادات الادخار المطروحة في السوق المصرفية المصرية، وأحدث التعديلات التي أجرتها البنوك، والفروق بين العائد الثابت والمتغير والمتناقص، إلى جانب حساب الأرباح المتوقعة عند استثمار 100 ألف جنيه.
البنك الأهلي المصري يرفع العائد على الشهادة البلاتينية إلى 18.85%
قرر البنك الأهلي المصري تعديل أسعار العائد على الشهادة البلاتينية ذات العائد الثابت، بزيادة قدرها 1%، لتصبح الأسعار الجديدة كالتالي:
- الشهادة البلاتينية ذات العائد الشهري: 18.75% سنويًا بدلًا من 17.75%.
- الشهادة البلاتينية ذات العائد ربع السنوي: 18.85% سنويًا بدلًا من 17.85%.
ومن المقرر بدء تطبيق الأسعار الجديدة اعتبارًا من الأحد 8 نوفمبر 2026، من خلال فروع البنك الأهلي المصري ومختلف قنواته الإلكترونية.
وتعكس هذه الخطوة عودة المنافسة بقوة بين البنوك الحكومية على جذب المدخرات، خاصة أن البنك الأهلي يمتلك قاعدة واسعة من العملاء وشبكة فروع منتشرة في مختلف المحافظات.
كما يتيح البنك مجموعة متنوعة من الأوعية الادخارية التي تختلف في طبيعة العائد ودورية الصرف، بما يمنح العملاء بدائل متعددة وفقًا لاحتياجاتهم المالية.
بنك مصر يرفع العائد على شهادة القمة إلى 18.85%
وفي تحرك مماثل، أعلن بنك مصر تعديل أسعار العائد على شهادة «القمة» الثلاثية ذات العائد الثابت، لتصبح:
- 18.75% سنويًا بدورية صرف شهرية بدلًا من 17.75%.
- 18.85% سنويًا بدورية صرف ربع سنوية بدلًا من 17.85%.
وتسري الأسعار الجديدة اعتبارًا من الأحد 8 نوفمبر 2026، من خلال فروع البنك وقنواته الإلكترونية.
وبذلك يتساوى البنك الأهلي المصري وبنك مصر في أسعار العائد الجديدة على الشهادتين محل المقارنة، سواء بالنسبة للصرف الشهري أو ربع السنوي.
شهادات الادخار المتغيرة.. عوائد تصل إلى 20.50%
لم تقتصر التحركات على الشهادات ثابتة العائد، إذ شهدت الشهادات المرتبطة بأسعار الفائدة لدى البنك المركزي تعديلات جديدة، لتصبح من أبرز الخيارات المطروحة أمام المدخرين الباحثين عن عائد مرتفع.
1- البنك الأهلي المصري
رفع البنك الأهلي المصري العائد على الشهادة البلاتينية ذات العائد المتغير إلى 20.50% سنويًا بدلًا من 19.50%، بزيادة قدرها 1%، مع صرف العائد شهريًا.
ويرتبط العائد على الشهادة بسعر الإيداع لدى البنك المركزي المصري، مضافًا إليه هامش 0.50%، وبالتالي يتغير العائد وفقًا لقرارات السياسة النقدية.
2- بنك مصر
رفع بنك مصر العائد على شهاداته الثلاثية متغيرة العائد ذات دورية الصرف الشهرية إلى 20.25% سنويًا بدلًا من 19.25%، بزيادة قدرها 1%.
ويُحتسب العائد وفقًا لسعر الإيداع لليلة واحدة لدى البنك المركزي المصري مضافًا إليه 0.25%، مع اختلاف الحد الأدنى للعائد باختلاف مدة الشهادة.
3- البنك التجاري الدولي CIB
أعلن البنك التجاري الدولي مصر CIB رفع العائد على شهاداته الثلاثية متغيرة العائد، لتصل إلى:
- شهادة العائد الشهري: 20.50% سنويًا، بحد أدنى للعائد 17.50%.
- شهادة Everyday ذات العائد اليومي: 20.25% سنويًا، بحد أدنى للعائد 17.25%.
وترتبط الشهادتان بسعر إيداع الليلة الواحدة لدى البنك المركزي المصري، مضافًا إليه هامش محدد وفقًا لشروط كل شهادة.
وتتيح هذه المنتجات للعميل الاستفادة من ارتفاع أسعار الفائدة، لكنها في الوقت نفسه تعرضه لاحتمال انخفاض العائد مستقبلًا إذا اتجه البنك المركزي إلى خفض أسعار الفائدة.
شهادة ابن مصر.. عائد يصل إلى 22% في السنة الأولى
يقدم بنك مصر شهادة «ابن مصر» الثلاثية ذات العائد المتناقص، والتي تعد من أبرز الخيارات أمام العملاء الذين يبحثون عن عائد مرتفع خلال السنة الأولى.
وتأتي تفاصيل الشهادة ذات الصرف السنوي كالتالي:
- السنة الأولى: 22%.
- السنة الثانية: 17.50%.
- السنة الثالثة: 13.25%.
أما في حالة اختيار دورية الصرف الشهرية، فتبلغ معدلات العائد:
- السنة الأولى: 20.50%.
- السنة الثانية: 16.25%.
- السنة الثالثة: 12.25%.
وتبدأ فئات الشراء من 1000 جنيه ومضاعفاتها، وفقًا لشروط البنك.
ويجب الانتباه إلى أن نسبة 22% ليست عائدًا ثابتًا طوال مدة الشهادة، وإنما تخص السنة الأولى فقط، ثم ينخفض العائد في السنتين التاليتين.
مقارنة أبرز شهادات الادخار بعد تحركات نوفمبر 2026
| البنك | الشهادة | نوع العائد | العائد السنوي |
|---|---|---|---|
| الأهلي المصري | البلاتينية | ثابت شهري | 18.75% |
| الأهلي المصري | البلاتينية | ثابت ربع سنوي | 18.85% |
| بنك مصر | القمة | ثابت شهري | 18.75% |
| بنك مصر | القمة | ثابت ربع سنوي | 18.85% |
| الأهلي المصري | البلاتينية المتغيرة | متغير شهري | 20.50% |
| بنك مصر | الشهادة الثلاثية المتغيرة | متغير شهري | 20.25% |
| CIB | الشهادة الثلاثية المتغيرة | متغير شهري | 20.50% |
| CIB | Everyday | متغير يومي | 20.25% |
| بنك مصر | ابن مصر | متناقص سنوي | 22% في السنة الأولى |
| بنك مصر | ابن مصر | متناقص شهري | 20.50% في السنة الأولى |
ملاحظة: المقارنة تعرض المنتجات التي أمكن التحقق من بياناتها، ولا تمثل حصرًا نهائيًا لكل شهادات البنوك العاملة في مصر. كما أن أسعار العائد المتغير قابلة للتعديل وفقًا لأسعار الفائدة المرجعية وشروط كل منتج.
كم يحقق استثمار 100 ألف جنيه في شهادات الادخار؟
لفهم الفروق بين الشهادات، يمكن حساب العائد المتوقع عند استثمار مبلغ 100 ألف جنيه وفقًا لأسعار العائد المعلنة حاليًا.
| الشهادة | العائد السنوي | العائد المتوقع |
|---|---|---|
| الأهلي البلاتينية الشهرية | 18.75% | 1,562.50 جنيه شهريًا |
| بنك مصر القمة الشهرية | 18.75% | 1,562.50 جنيه شهريًا |
| الأهلي البلاتينية ربع السنوية | 18.85% | 4,712.50 جنيه كل 3 أشهر |
| بنك مصر القمة ربع السنوية | 18.85% | 4,712.50 جنيه كل 3 أشهر |
| الأهلي المتغيرة الشهرية | 20.50% | نحو 1,708.33 جنيه شهريًا |
| بنك مصر المتغيرة الشهرية | 20.25% | نحو 1,687.50 جنيه شهريًا |
| CIB المتغيرة الشهرية | 20.50% | نحو 1,708.33 جنيه شهريًا |
وتوضح الحسابات أن الفرق بين العائد الثابت البالغ 18.75% والعائد المتغير البالغ 20.50% يصل إلى نحو 145.83 جنيه شهريًا لكل 100 ألف جنيه، وفقًا للأسعار الحالية.
لكن هذه المقارنة لا تعني بالضرورة أن الشهادة المتغيرة أفضل على المدى الطويل، لأن العائد قد يتغير خلال السنوات الثلاث.
ما أفضل شهادة ادخار للعميل في الوقت الحالي؟
يتوقف اختيار الشهادة المناسبة على طبيعة احتياجات العميل، ومدى رغبته في الحصول على دخل منتظم، وقدرته على ربط أمواله لفترة طويلة.
أولًا: لمن يبحث عن دخل شهري ثابت
تعد الشهادة البلاتينية من البنك الأهلي المصري وشهادة القمة من بنك مصر من الخيارات التي يمكن دراستها، بعائد 18.75% سنويًا يصرف شهريًا، مع ثبات النسبة طوال مدة الشهادة وفقًا لشروط الإصدار.
ثانيًا: لمن يبحث عن عائد مرتفع حاليًا
يمكن دراسة الشهادات متغيرة العائد لدى البنك الأهلي المصري وCIB، والتي يصل العائد المعلن عليها إلى 20.50% سنويًا، مع مراعاة احتمالات انخفاض العائد مستقبلًا.
ثالثًا: لمن يريد الاستفادة من عائد مرتفع في السنة الأولى
يمكن دراسة شهادة ابن مصر من بنك مصر، التي يصل عائدها إلى 22% في السنة الأولى عند اختيار الصرف السنوي، مع ضرورة حساب إجمالي العائد على السنوات الثلاث وعدم الاكتفاء بمعدل السنة الأولى.
رابعًا: لمن يفضل الحصول على عائد يومي
يمكن دراسة شهادة Everyday من CIB، التي يصل عائدها المتغير إلى 20.25% سنويًا، مع ارتباط العائد بسعر الإيداع لدى البنك المركزي.
نصائح مهمة قبل شراء شهادات الادخار
قبل اتخاذ قرار ربط الأموال في أي شهادة، يجب على العميل مراجعة مجموعة من التفاصيل الأساسية:
- تحديد ما إذا كان العائد ثابتًا أو متغيرًا أو متناقصًا.
- مقارنة العائد السنوي بدورية الصرف، سواء كانت يومية أو شهرية أو ربع سنوية أو سنوية.
- معرفة الحد الأدنى لشراء الشهادة.
- مراجعة مدة الشهادة وإمكانية التجديد.
- معرفة موعد السماح بالاسترداد المبكر وقيمة الخصم عند كسر الشهادة.
- التأكد من إمكانية الاقتراض بضمان الشهادة وشروط ذلك.
- عدم اتخاذ القرار بناءً على أعلى نسبة معلنة فقط، وإنما مقارنة إجمالي العائد المتوقع طوال مدة الاستثمار.
هل تستمر البنوك في رفع أسعار العائد على الشهادات؟
تأتي تحركات البنوك الأخيرة في إطار التفاعل مع قرارات السياسة النقدية وتغير تكلفة الأموال، إلى جانب المنافسة على جذب مدخرات العملاء.
ومن المتوقع أن تظل الأوعية الادخارية محل اهتمام البنوك والمدخرين خلال الفترة المقبلة، خاصة مع اختلاف توقعات السوق بشأن مسار أسعار الفائدة.
ويظل التحدي أمام البنوك هو تحقيق التوازن بين تقديم عوائد تنافسية للمودعين، وإدارة تكلفة الأموال، والحفاظ على مستويات السيولة والربحية.
الخلاصة:
أعادت الزيادات الأخيرة ترتيب المنافسة في سوق شهادات الادخار المصرية، بعدما رفع البنك الأهلي المصري وبنك مصر العائد الثابت إلى 18.75% شهريًا و18.85% ربع سنويًا، بينما وصلت بعض الشهادات متغيرة العائد إلى 20.50% سنويًا، وبلغ عائد شهادة ابن مصر 22% خلال السنة الأولى عند الصرف السنوي.
وبين العائد الثابت والمتغير والمتناقص، يبقى الاختيار الأفضل مرتبطًا بهدف العميل من الادخار، واحتياجاته للسيولة، ومدى استعداده لتحمل تغير أسعار الفائدة.
